Безналичные расчеты стали практически неотъемлемой частью жизни. В связи с этим возникает много вопросов, что это такое, как организовать, как выбрать банка эквайера, как подключиться к эквайринговым операциям, какая комиссия будет взиматься. Чтобы ответить на них, нужно изучить сам процесс проведения сделки. Это позволит лучше понимать, на какие нюансы обратить внимание, какие требования и критерии предъявлять к финансовым организациям, чтобы сотрудничество стало плодотворным и взаимовыгодным.

Общее представление

Современному человеку бывает сложно вспомнить, когда в последний раз он платил наличными, искал мелочь или пытался уложить сдачу в кошелек с занятыми покупками руками. Все это заменила банковская карта и безналичная оплата. Именно этот процесс и называется, пришедшим с английского, acquire.

Чтобы осуществить плату за товары, клиент должен иметь пластик или привязанную к смартфону карточку, выданную финансовой организацией-эмитентом. Продавец со своей стороны должен иметь заключенный договор с банком-эквайером и специальное оборудование, которое сможет считать чип, зафиксировать сведения, передать их в обслуживающий центр, принять соответствующий ответ о списании денежных средств, проведении оплаты или отказе в совершении операции.

Всего доли секунды проходят с того момента, как пройдет обмен данными, однако за это время осуществляется достаточно много действий:

• после прикладывания чипа к POS-терминалу считывается информация о владельце, недостающие он самостоятельно вводит в специальное окно (ПИН-код);
• запрос на платеж отправляется через интернет в процессинговый центр банка-эмитента;
• происходит проверка наличия или отсутствия денег на счету;
• далее денежные средства списываются эмитентом и отправляются в финансовое учреждение эквайера;
• POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два чека, один выдается на руки клиенту, второй является документом продавца, прикрепляется к отчетности;
• последним действием банк-эквайер переводит финансы на счет торгового предприятия.

Все это, не считая крайнего пункта, осуществляется всего за несколько секунд. Чтобы избежать перебоев в работе, нервов клиентов и потери бюджета — необходимо тщательно подходить к выбору финансовой организации и программного обеспечения точки продаж.

Кто это — эквайер, какие функции берет на себя

Фактически он является поставщиком услуг по безналичному расчету между покупателем и продавцом. После заключения договора финансовая организация берет на себя комплексное обеспечение подключения оборудования и сопровождения всего функционала.

Среди главных обязанностей:

• предоставления техники для приема платежей операций;
• подключение, установка программного обеспечения;
• техническая поддержка клиентов и торговых компаний;
• проведение транзакции;
• ведение документации, предоставление отчета о финансовых операциях.

Выбрать можно любую компанию, у которой есть лицензия на проведения таких схем. У клиентов нет привязки к определенным картам или банковским организациям. При подключении услуг банк-эквайер создает отдельный счет, на который будут поступать средства. В большинстве случаев доступ к нему у руководителей торговых точек есть круглосуточно, можно управлять деньгами через онлайн-банкинг.

Как выбрать банк-эквайер

На финансовом рынке работают десятки поставщиков таких услуг, поэтому важно не ошибиться с выбором. Принять правильное решение можно, опираясь на главные постулаты:

1. Виды. Даже если в данный момент компании требуется только торговый сервис, позже может понадобиться мобильный или для интернет-магазинов. Поэтому стоит обратить внимание на те, что предлагают максимально широкий комплекс.
2. Оборудование. Часть банков предоставляет терминалы бесплатно либо в аренду, у других придется покупать, но зато не отвечать за сохранность. Многие организации делают хорошие скидки при оптовой закупке или совсем предоставляют его безвозмездно, если компания предполагает работу с большими оборотами.
3. Комиссионные. Главный вопрос, который расставит все точки над i при сотрудничестве. Чтобы выбрать самое лучшее предложение, следует сравнить предлагаемые тарифы максимального количества банков.
4. Скорость перечисления средств. Обычно срок варьируется до 3 рабочих дней, если в договоре прописано в течение суток — это прекрасные условия.
5. Есть ли обучение сотрудников работы на новом оборудовании.

Также можно проверить отзывы пользователей, размещенные на авторитетных источниках, а не на обычных отзовиках, где возможна публикация заказных комментариев.

Виды эквайринга

Для различных видов деятельности предусмотрены свои схемы работы систем эквайринга:

1. Торговый. Устанавливается непосредственно в магазине или офисе, является стационарным. Такое оборудование можно получить в аренду.
2. Мобильный. Считывание с карт происходит через ридеры, специальные переносные устройства, которые работают от вай-фая или другой точки доступа. Технику можно только купить, т.к. велик риск порчи при постоянном движении.
3. Интернет-эквайринг. Интернет-магазинам тоже необходимо проводить оплату. В этом случае используется специальный плагин, который устанавливается на сайт. Покупатели смогут без проблем оплачивать покупки удобным способом.

Если предполагается одновременно реализовывать товары несколькими способами, лучше найти компанию, которая предоставляет работу в разных направлениях.

Как банк-эквайер проводит операцию

Всего несколько секунд проходит от момента, когда названа сумма продавцом до прохождения оплаты после прикладывания карты к терминалу. Схема выглядит простой, но на самом деле осуществляется множество действий:

• кассир вводит на устройстве итоговую стоимость покупки через программу;
• клиент прикладывает или вставляет пластик, набирает ПИН-код;
• эквайер создает запрос в финансовую организацию эмитент о наличии денег на счету;
• когда приходит ответ (положительный — печатается чек, отрицательный — выдает ошибку);
• только после подтверждения товар оплачен, можно отдавать его покупателю.

Затем эквайер переводит средства на счет юридического лица, затем запрашивает документы о потраченных на эту операцию финансах. В это время деньги замораживаются, после оплаты комиссионных будут доступны к использованию.

Функции и принцип работы

Теперь разберем подробнее, как работает сложная схема перевода. Если знать главные постулаты, можно избежать многих проблем, связанных с выбором поставщика. Ведь при заключении договора руководитель торговой организации будет знать, какие вопросы задавать, чтобы понять, на какое качество услуг может рассчитывать.

Авторизация карты

Терминология подразумевает обмен данными между участниками операции. Осуществляется по протоколу ISO 8583. У каждого запроса есть свой числовой код, который поступает на сервис, а после передается в соответствующую финансовую организацию. Получается, что информация с запросом отправляется на хост, оттуда запрашивается разрешение/идентификация. Клиент вводит ПИН-код и только после этого начинает обрабатываться числовой код-запрос.

Обработка запроса по банковской карте

После передачи данных в банк-эмитент на сервере происходит поиск счета получателя. Все выполняется в доли секунды, однако за это время пересматривается огромное множество числовых комбинаций. Затем отправляет 0110-е сообщение (ответ: положительный или отказ в проведении транзакции) на координаты эквайера.

Порядок перевода денег торгово-сервисному предприятию

В конце дня эмитент и эквайер обмениваются документами, после чего денежные средства перечисляются поставщику услуг. Он переводит их на счет юридического лица, но до момента, пока не будут вычтены комиссионные — они будут замороженными. Когда вся документация будет подготовлена, финансами можно будет распоряжаться без ограничений.

Обработка документов по операциям, выполняемым с картами

Первый документ, который подписывается между поставщиком и получателем услуг — это договор эквайринга. Копия должна храниться на предприятии. Далее весь учет будет проводиться в автоматизированных— программах 1С или аналогичных. В них необходимо настроить возможность безналичной оплаты, а саму продажу проводить через вкладку реализации. Важно, что ПКО не выписывается на товарные единицы, оплаченные безналичным способом.

У получателя услуг остается копия чека, которая будет подтверждением того, что оплата прошла успешно и банк должен за нее перевести деньги. В Z-отчете ККМ сумма будет проходить отдельно, как безналичная выручка.

В конце каждого рабочего дня торговая организация обязана отчитаться за совершенные операции. Для этого в банк отправляется электронный журнал, он автоматически формируется POS-терминалом. После проверки документов деньги поступят на счет за вычетом комиссии. Однако в отчетности предприятия комиссионные обязательно должны отражаться.

Требования к банкам-эквайерам

Их всего несколько:

• наличие лицензии;
• обеспечение безналичных платежей;
• собственный процессинговый центр;
• бесперебойность.

Эти критерии очень важны.

Рекомендации по выбору банка

Чтобы принять рациональное решение, следует рассмотреть отзывы о поставщиках услуг, обращая внимания на:

• жалобы о сбоях и дефектах функционала системы, это очень важно для организации бесперебойной работы и исключения возможных убытков от потери клиентов из-за частой невозможности произвести оплату;
• качество предоставляемых терминалов, бывает, что банки экономят на оборудовании, его приходится без конца перезагружать или долго ждать;
• скорость ответа, у некоторых кредитных компаний оно занимает 1-2 секунды, у других приходится ожидать около минуты;
• длительность перевода, плохо, когда деньги надолго замораживаются на счете, они постоянно должны вращаться;
• соразмерная плата за услуги.

Кроме них, следует брать во внимание репутацию самой финансовой организации. Если у нее часто наблюдаются перебои в работе — это будет отражаться и на обеспечении эквайринга. Поэтому как только находятся отзывы о том, что в компании постоянно висят программы или компьютеры, стоит рассмотреть другой вариант.

Есть банки, предоставляющие оборудование бесплатно, с покупкой сразу, с возможностью выкупа или ежемесячной арендой. Следует внимательно ознакомиться с условиями. Ведь при порче устройств эквайер может взыскивать дополнительную сумму.

Важно также предоставление обучения для работы в конкретных видах программ и на предложенных устройствах. Это поможет сэкономить и ускорить процесс внедрения безналичной оплаты.

Для крупных торговых центров в больших городах важно, чтобы каждый клиент имел возможность оплатить покупки. Особенно это касается туристических центров, которые часто работают с путешественниками из-за границы. Чтобы они смогли внести платеж картой, нужно, чтобы финансовая организация работала с зарубежными платежными системами.

ТОП-10 банков-эквайеров в России

Среди финансовых организаций стоит обратить внимание на лидеров:

Банк	Комиссия (%)	Цена за оборудование	Особенности
Сбербанк	0,5 — 2,5	аренда до 1000 р в месяц	Не взимается плата за подключение, перечисление на следующий день
ВТБ	2 — 2,7	продажа от 5000	Можно устанавливать купленное у других организаций оборудование
Альфа	от 1	ежемесячно до 800	От оборота в 500 000 руб. можно не вносить аренду
Тинькофф	1,79 — 2,69	Бесплатно	Есть абонентская плата
Промсвязь	1,5 — 1,89	Безвозмездно	Если купить терминалы, то снижается комиссия
Точка	1,3 — 2,3	от 12000 покупка, можно в рассрочку	Устанавливают только устройства компании
Авангард	1,7— 2,35	до 750 арендная плата	Через 3 года арендованное имущество переходит в собственность
Русский Стандарт	до 3,5	от 17 600 приобретение	Подписание договора онлайн
Дело-банк	1,7— 3,5	аналогично от 17 000	Можно разделить на 10 платежей без процентов
Московский кредитный	1,65 — 1,9	не требует оплаты за аренду	Работает с зарубежными системами

Исходя из этой таблицы будет проще определиться с выбором эквайера.

ТОП-5 банков, дающих кредиты бизнесу

Оформить весь процесс, даже если на данный момент нет возможности оплатить оборудование, настройку и подключение, можно, воспользовавшись кредитными средствами. Получить их достаточно просто у:

• Тинькофф;
• Сбербанк;
• АльфаБанк;
• ВТБ;
• ФК Открытие.

С какими платежными системами работает банк-эквайер

Все зависит от того, насколько успешна финансовая организация, имеет ли международные связи. Стандартный набор — это:

• Visa;
• Mastercard;
• «Мир».

Для держателей такого пластика практически нет ограничений. На сегодняшний день 99% поставщиков услуг работает с ними. Однако есть и другие, сотрудничество с которыми будет несомненным плюсом договора эквайринга:

• American Express;
• JCB;
• Diners club;
• ПРО100;
• Золотая корона и др.

Есть и другие, но в любом случае — чем их больше, тем лучше.

Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи

Обе эти финансовые организации являются участниками процесса работы с картой и осуществления безналичного перевода. Получается, что эмитент выпускает пластик, дает возможность хранения денежных средств на привязанном к нему счете, выполняет обслуживание. Эквайер предоставляет оборудование и услуги, позволяющие пользоваться деньгами, оплачивать проезд в транспорте, покупки товаров. Без одного из них весь процесс прервется.

Суть эквайринга на примерах

Например, если карта Сбербанка и такой же терминал, то одна и та же финансовая организация будет одновременно эмитентом и эквайером, имеющим все необходимые данные, осуществляя все практически моментально. Однако если пластик выпущен ВТБ, а оборудование для считывания — Альфа Банком, то при прикладывании к устройству будет происходить запрос от ВТБ на разрешение проведения операции. Если ответ положительный — оплата пройдет. Альфа спишет деньги, а затем переведет их эквайеру.

Какое оборудование предоставляет банк-эквайер

Получить бесплатно, в аренду или купить у эквайера можно:

• POS-терминал/POS-систему — для считывания данных пластика;
• PinPad — панель, к которой прикладывается карта, вводится ПИН-код;
• кассовый аппарат — печатает чек;
• процессинговый центр — дает возможность работы с безналичными платежами;
• импринтер — снимает оттиск.

От качества зависит скорость осуществления платежей, удовлетворенность или раздражение клиента, и как следствие прибыль или убытки предприятия.

Теперь вы знаете, что значит банк эквайер, как работает схема эквайринга, что нужно для внедрения системы. Осталось только найти надежного поставщика услуг, установить оборудование и программное обеспечение. Для автоматизации документооборота и других рутинных операций можно воспользоваться услугами компании «Клеверенс». Мы предлагаем ПО для торговых предприятий, позволяющее максимально облегчить и оптимизировать производственный процесс компании.